Comment fonctionne une assurance vie ?

Une police d’assurance vie est essentiellement un contrat d’épargne qui est lié à une protection contre les risques, généralement en cas de décès. Les polices d’assurance vie sont souvent proposées en combinaison avec une couverture d’invalidité professionnelle. En cas de vie, l’avoir est versé en une seule fois à l’échéance du contrat, généralement au début de la rente, ou peut être utilisé comme rente complémentaire pour la prévoyance vieillesse via l’assurance. En cas de décès de l’assuré, une prestation de décès, généralement la somme assurée, est versée aux personnes à charge survivantes. Malheureusement, toute la prime d’assurance n’est pas économisée, car les compagnies d’assurance en déduisent les frais de couverture des risques, les commissions pour le courtage et les frais administratifs.

 

Une police d’assurance-vie a-t-elle un sens pour la prévoyance vieillesse ?

Étant donné que les contrats d’assurance-vie mixte durent en général plusieurs décennies et ne sont généralement dus qu’au début de la retraite, il est tout à fait judicieux d’épargner pour la prévoyance vieillesse par le biais d’un contrat. Une fois conclues, les cotisations sont débitées mois après mois. Bien que de nombreux assurés résilient leur contrat pendant la durée de la police, l' »épargne obligatoire » par le biais de l’assurance vie reste appréciée des consommateurs. Mais les polices d’assurance vie font également l’objet de critiques, car de nombreuses entreprises facturent des commissions et des coûts élevés sur le rendement et dans les contrats Riester sur les subventions de l’Etat. Étant donné qu’il existe d’autres possibilités de retraite (épargne, actions, immobilier, etc.) pour la prévoyance vieillesse complémentaire, les consommateurs devraient envisager toutes les alternatives avant de souscrire une police. La Stiftung Warentest conseille en principe de séparer le processus d’épargne de la protection contre le décès.

 

La protection contre les risques est importante

Il ne fait aucun doute que la couverture des risques en cas de décès ou d’invalidité professionnelle est très importante. Chaque citoyen allemand doit assurer ses risques existentiels de manière raisonnable et suffisante. La « couverture d’assurance forfaitaire » d’une assurance vie peut être une bonne base, mais dans de nombreux cas, une assurance risque qui ne couvre que le décès est la meilleure solution. Les célibataires sans enfants n’ont pas besoin de protection en cas de décès et les familles ont souvent besoin d’une protection individuelle (= supérieure). Ces facteurs déterminent le rendement d’une police d’assurance-vie

 

Le rendement prévu des polices d’assurance mixte à l’échéance dépend des facteurs suivants :

  • intérêt garanti
  • La partie épargne porte intérêt à un taux d’intérêt garanti et est valable pendant toute la durée de la police d’assurance.
  • dépenses administratives
  • La compagnie d’assurance facture des frais administratifs pour le traitement continu de la police. Plus une compagnie d’assurance est économique et efficace, plus ces coûts seront élevés ou faibles.
    frais d’acquisition
  • Lors de la conclusion d’un contrat et pour l’administration ultérieure, les agents perçoivent une commission. Ces paiements rongent aussi le retour.
    participation aux bénéfices
  • Les compagnies d’assurance-vie calculent leurs polices très soigneusement. S’ils gèrent bien, s’ils peuvent investir plus d’argent que le taux d’intérêt garanti, ou si le coût du risque actuel est faible, vous partagez les excédents générés avec les clients année après année.

 

Bénéfice/bonification finale

Les compagnies d’assurance investissent également la partie de l’épargne dans l’immobilier et les investissements en capital, par exemple. Chaque preneur participe aux réserves d’évaluation à la fin de la période d’échéance. Si, par exemple, le prix du marché total de l’immeuble de placement est supérieur à la valeur au bilan, ces réserves d’évaluation ou parts de celles-ci peuvent être versées en tant que boni final à la fin du contrat. Ce qu’il reste de la prime d’assurance vie pour l’épargne. Graphique d’information : « Ce qu’il reste de la cotisation d’assurance vie pour l’épargne » Télécharger le graphique d’information. Vous êtes invités à utiliser ce graphique d’information sur votre site Web. Informations sur l’utilisation de nos infographies.

Comme vous pouvez le constater, le rendement des polices d’assurance vie dépend beaucoup de l’orientation client ou de la qualité de la compagnie d’assurance vie. Seul le taux d’intérêt garanti est garanti, tous les autres facteurs dépendent de la structure des coûts ou du succès de l’entreprise. Si la participation aux bénéfices ou les bénéfices finaux sont indiqués dans le contrat, alors ces chiffres ne sont que des prévisions ou donc de simples promesses. Même le taux d’intérêt garanti n’est payé que sur la partie épargne pure et non sur la prime d’assurance.

 

Comment fonctionne le taux d’intérêt garanti ?

Le taux d’intérêt garanti est fixé par le ministère fédéral des Finances et est le même pour presque toutes les polices d’assurance. Le taux d’intérêt garanti s’applique pendant toute la durée de la police d’assurance et est de 1,75 % pour les nouvelles polices d’assurance souscrites à partir de janvier 2012. Mais attention : seule la partie épargne porte intérêt au taux garanti. Si, par exemple, la prime d’assurance s’élève à 100 euros par mois, dont 30 % pour les frais, les commissions et l’administration, alors seulement 70 euros sont économisés. Si le taux d’intérêt garanti est basé sur le montant réel de l’épargne, dans cet exemple, il n’est pas de 1,75 % mais seulement de 1,22 %.

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