Les banques peuvent-elles exiger des frais pour les NAV ?

Toute personne qui effectue ses opérations bancaires sur un ordinateur portable ou un téléphone intelligent économise le trajet jusqu’à la succursale. Pour certaines institutions, cependant, la commodité peut avoir un prix. Les protecteurs des consommateurs critiquent les frais supplémentaires. A juste titre ? Ce point sera clarifié mardi par le Tribunal fédéral (BGH). (Az. XI ZR 260/15)

Quel est l’intérêt ?

Les services bancaires en ligne sont également tentants pour les fraudeurs. Pour empêcher les criminels de vider les comptes en quelques clics, la procédure est protégée par une requête de sécurité. Si vous souhaitez initier un virement ou émettre un mandat de domiciliation, vous avez besoin d’un numéro de transaction (TAN) en plus de vos données d’accès – une nouvelle combinaison de numéros pour chaque ordre.

Comment cela fonctionne-t-il ?

Le client saisit le NAV pour confirmer le processus. Dans le passé, les banques envoyaient ces numéros sur des listes papier par la poste. Aujourd’hui, il existe des procédures plus sûres. Selon l’Association allemande des caisses d’épargne et banques de virement (DSGV), le générateur TAN, un petit appareil qui fonctionne avec la carte de virement, est le plus répandu parmi les clients des caisses d’épargne. Les utilisateurs de Smartphones peuvent également recevoir les numéros via une application. Outre les frais d’achat du générateur, ces variantes sont gratuites. Toutefois, un client sur trois des banques d’épargne qui utilisent les services bancaires en ligne reçoit son NAV par SMS. Et cela peut entraîner des coûts supplémentaires.

À quoi ressemblent ces coûts ?

Dans le cadre de la procédure de Karlsruhe, la Fédération allemande des associations de consommateurs (vzbv) a poursuivi la Kreissparkasse Groß-Gerau. Là-bas, le « direktKonto », qui fonctionne uniquement via Internet, coûte deux euros par mois. « Quel que soit le modèle de compte, dix cents par SMS-TAN étaient dus. Ce n’est pas un cas isolé : le secteur bancaire allemand ne dispose pas de chiffres exacts en tant qu’association d’associations bancaires. Mais seuls quelques instituts proposent la procédure SMS-TAN gratuitement, comme le décrit le conférencier Steffen Steudel. « Certaines banques disent que cinq SMS par mois, c’est gratuit. Pour les autres, un montant est dû dès le premier SMS. »

Pourquoi le défenseur du consommateur intervient-il ?

Selon la vzbv, les frais de tenue de compte devraient inclure tous les coûts de la requête de sécurité de la même manière. « De notre point de vue, l’envoi du TAN n’est pas un service supplémentaire, mais un processus nécessaire dans le domaine de la banque en ligne « , déclare Frank-Christian Pauli, expert bancaire. Enfin, l’idée qu’un client de l’hôtel réserve une chambre et doive payer des frais supplémentaires pour chaque utilisation de la carte clé est également absurde. Il espère que la BGH va maintenant interdire fondamentalement de tels modèles de tarification par les banques.

N’est-ce pas toujours le client qui paie à la fin de toute façon ?

En gros, oui. Mais les protecteurs des consommateurs constatent avec inquiétude que de plus en plus de banques répartissent les frais de vérification des comptes en frais individuels. « Il est donc de plus en plus difficile de comparer les différentes offres « , critique Pauli. De nouvelles règles européennes assureront bientôt une plus grande transparence. Il est prévu que les banques devront établir une fois par an une vue d’ensemble des frais perçus pour leurs clients. Des portails de comparaison à l’échelle de l’UE seront également disponibles sur l’internet. Mais les derniers votes sont toujours manquants.

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